Vad är en buffert?

En buffert är pengar du inte rör – men alltid kan komma åt.

Bilen går sönder. Du blir sjuk. Tvättmaskinen kraschar. Du behöver flytta plötsligt. Då tar du från bufferten istället för att ta ett dyrt lån eller maxxa kreditkortet.

Den ska inte växa. Den ska bara finnas där.

Hur stor ska den vara?

Glöm "3–6 månadslöner" som startpunkt. Det är ett mål för framtiden, inte ett krav nu.

Tänk i tre nivåer:

  1. Nivå 1 – 10 000 kr
    Täcker de flesta oplanerade utgifter. Trasig cykel, tandläkare, oväntad räkning. Kom hit så snabbt du kan.
  2. Nivå 2 – 1 månadslön
    En hel månad utan inkomst? Inga problem. Stor skillnad mot nivå 1.
  3. Nivå 3 – 3 månadslöner
    Det klassiska rådet. Här känner du dig stabil. Du kan söka nytt jobb utan desperation.
Tjänar du 28 000 kr/mån: 10 000 → 28 000 → 84 000 kr. Börja med 10 000. Gå sedan mot 28 000. Resten kan vänta.

Var ska pengarna ligga?

Tre krav på ett bra buffertkonto:

  • Tillgänglig direkt – du ska kunna ta ut pengar samma dag
  • Separat från lönekontot – annars spenderar du dem av misstag
  • Ger lite ränta – inte ett måste, men bra om pengarna håller jämna steg med inflationen

Inte i fonder. Fonder sjunker när börsen faller – och det är ofta då du behöver bufferten som mest.

Var öppnar du sparkonto?

Avanza Enkel combo

Sparkonto med bra ränta och möjlighet att ha ISK på samma ställe. Smidigt att ha allt samlat. Insättningsgaranti upp till 1 050 000 kr.

Öppna sparkonto *
Compricer Bästa räntan just nu

Jämför alla sparkonton och räntor på ett ställe. Uppdateras löpande. Ta det med bäst ränta och omedelbar tillgång.

Jämför sparkonton *
Kolla räntan en gång per år. Banker sänker den tyst. Byt konto om du hittar bättre – din buffert bör ge minst vad inflationen tar.

Hur bygger du upp den?

  1. Öppna ett separat sparkonto – helst hos en annan bank. Döp det till "Buffert" eller "Rör ej".
  2. Bestäm ett fast belopp per månad. Även 500 kr räknas.
  3. Sätt upp autogiro på lönedag. Pengarna försvinner innan du hunnit tänka på dem.
  4. Lägg oväntade pengar direkt i bufferten. Skatteåterbäring, julpengar, presenter.
  5. Rör den inte. Och om du gör det – fyll på den igen så snart du kan.
Sparar du 800 kr/mån når du 10 000 kr på 13 månader. Med 1 500 kr/mån är du där på 7 månader. Det händer snabbare än det känns.

Efter bufferten – vad då?

Buffert klar? Bra. Nästa steg:

  1. Betala av dyra lån – kreditkortsskulder och privatlån med hög ränta. Alltid före sparande.
  2. Öppna ISK och börja investera – global indexfond, 200–500 kr/mån. Börja nu.
  3. Bygg buffert vidare – parallellt med ISK-sparandet, mot nivå 2 och 3.
Klar med bufferten? Dags för ISK.

Öppna hos Avanza eller Lysa och investera det som blir över varje månad.

Läs om ISK →

Snabbfrågor

Kan jag ha bufferten i fonder för bättre avkastning?

Nej. Fonder sjunker när börsen faller – och det är ofta då du behöver pengarna. Bufferten hör hemma på ett sparkonto.

Buffert eller betala av CSN snabbt?

Buffert först. CSN-räntan är låg. Trygghet är viktigare än att vara skuldfri men utan marginal.

Vad räknas som nödsituation?

Oplanerade, nödvändiga utgifter: trasig vitvaror, akut tandläkare, förlorad inkomst. Semester eller ny telefon – nej, det planerar du för i vanlig budget.

Är sparkontot säkert om banken går i konkurs?

Ja. Den statliga insättningsgarantin täcker upp till 1 050 000 kr per bank och person.